當(dāng)前，著力擴大內(nèi)需是穩(wěn)住經(jīng)濟大盤的重要任務(wù)，各行業(yè)各領(lǐng)域都圍繞這一目標(biāo)作出積極努力。其中，消費金融公司是拉動內(nèi)需的重要杠桿和有力工具。

中國銀行業(yè)協(xié)會近日發(fā)布的《中國消費金融公司發(fā)展報告（2023）》顯示，截至去年末，消費金融公司服務(wù)客戶人數(shù)突破3億人次，達(dá)到 3.38 億人次，同比增長18.4%；資產(chǎn)規(guī)模和貸款余額分別達(dá)到 8844 億元和 8349 億元，同比增長均為 17.5%，高于經(jīng)濟增速和消費增速，為恢復(fù)和擴大消費需求作出了積極貢獻。

近年來，以中原消費金融（下簡稱中原消金）為代表的消費金融公司持續(xù)做深、做細(xì)、做精場景消費金融，不斷豐富產(chǎn)品，逐步實現(xiàn)線上化、數(shù)字化，并深度嵌入新消費場景，服務(wù)廣度和深度都有了更大突破。面對日益龐大的市場需求和更加嚴(yán)苛的合規(guī)要求，消費金融公司如何搭建貫穿客戶全生命周期、業(yè)務(wù)全流程的智能風(fēng)控體系仍然是一項持續(xù)性的挑戰(zhàn)。

提前布局，共建智能風(fēng)控體系

在消費金融領(lǐng)域，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是必然趨勢。對中原消金而言，數(shù)字化、智能化是其前中后臺經(jīng)營管理的重要理念，驅(qū)動著業(yè)務(wù)創(chuàng)新，支撐著公司發(fā)展，推動著實體經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級。然而，數(shù)字化轉(zhuǎn)型不斷推進，行業(yè)黑產(chǎn)也在快速生長。身份冒用、團伙欺詐、不良用途、惡意逃廢債等一系列廣泛存在于在線業(yè)務(wù)各個環(huán)節(jié)的信用與欺詐問題，始終是全球消費金融公司面臨的最大風(fēng)險。

中原消金意識到，龐大的市場需求和參差的客戶資質(zhì)，需要構(gòu)建智能風(fēng)控體系進行管控和調(diào)和。在業(yè)務(wù)發(fā)展之初，中原消金便與騰訊安全共同合作，構(gòu)建了一個以多元化的平臺能力、技術(shù)能力、數(shù)據(jù)能力為基礎(chǔ)，涵蓋“獲客+授信準(zhǔn)入+貸中管理+貸后管理”全流程的智能風(fēng)控體系。從反欺詐業(yè)務(wù)切入，雙方持續(xù)深化合作，騰訊安全為中原消金的風(fēng)控決策提供了更靈活和多元的安全能力，實現(xiàn)了信貸業(yè)務(wù)全生命周期多業(yè)務(wù)場景覆蓋，全方位助力中原消金應(yīng)對金融業(yè)務(wù)的風(fēng)控、反欺詐等緊迫性需求，推動實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。

敏捷迭代，從規(guī)則對抗向模型對抗演進

隨著 ChatGPT 在全球掀起 AI 熱潮，黑產(chǎn) AI 模擬真人信貸欺詐行為也越發(fā)猖獗。黑產(chǎn)組織通過腳本工具等技術(shù)發(fā)起惡意機器人流量，利用 AI 技術(shù)模擬大量“真人行為”，虛構(gòu)大量符合信貸要求的“假人”以騙取信貸資金，給消費金融公司帶來不同程度的損失。

為了有效遏制這種 AI 模擬真人欺詐行為，騰訊安全將大模型技術(shù)引入反欺詐等風(fēng)控場景，形成行業(yè)大模型 MaaS（Model-as-a-Service）金融風(fēng)控場景創(chuàng)新方案。該方案融合了騰訊安全天御大量風(fēng)控建模專家的經(jīng)驗以及知識，以及逾20 年沉淀的海量欺詐樣本與多場景風(fēng)控模型能力，通過大量預(yù)訓(xùn)練與知識蒸餾方式提取出來，并持續(xù)集成到金融風(fēng)控的 Foundation model，以便金融機構(gòu)通過 Foundation model，針對自身信貸場景、信貸產(chǎn)品特點與客群特征形成定制化的反欺詐風(fēng)控模型，從而提升反欺詐風(fēng)控效率。

針對黑產(chǎn)騙貸較為嚴(yán)重的新信貸業(yè)務(wù)與新信貸場景，中原消金再度攜手騰訊安全，引入金融風(fēng)控大模型，通過MaaS的模式，高效率的迭代專屬于中原消金的風(fēng)控模型。今年以來，雙方通過MaaS模式聯(lián)合共建了10個風(fēng)控模型，應(yīng)用在反欺詐、信用初篩、通用信用、拒絕回?fù)频榷鄠€場景。

在這樣的能力體系支撐下，中原消金有效降低欺詐行為的發(fā)生，并在業(yè)內(nèi)率先正式推出“7天無理由還款”權(quán)益，該權(quán)益是中原消費金融公司面向首次借款的用戶推出的一項鼓勵用戶理性消費的保障性權(quán)益，也實現(xiàn)了消費金融行業(yè)產(chǎn)品形態(tài)“從0到1”的重大突破。

當(dāng)反欺詐風(fēng)控從規(guī)則對抗進入模型對抗階段，消費金融公司與黑產(chǎn)反欺詐博弈邏輯發(fā)生了巨大的改變。新階段下，消費金融公司更需要定制化模型，并根據(jù)業(yè)務(wù)場景開展實時動態(tài)建模，構(gòu)建動態(tài)風(fēng)險治理體系。

免責(zé)聲明：市場有風(fēng)險，選擇需謹(jǐn)慎！此文僅供參考，不作買賣依據(jù)。

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